Guard your love of life 沒有未來 何必害怕從來

財富上的安全 跟心靈上的平和 是人們共同所追求的

我相信 正確的保險!  可以幫助我們解決一部分的問題!

下面討論的事一個以家庭中心為出發點想法 的一個架構  當然不管家庭還是個人都是依樣適用的

看這篇之前建議先看上一篇 何為保險基本精神與價值釐清一下 認知上的差異~~~點我點我~~

很多人會買到錯誤的保單或保險=儲蓄之類的  差別就在對保險定義與基本認知不同

~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~排版不好請見諒了~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~

根據主管機關規定 保險商品在網路上

只可以討論想法與架構、不能比較商品(商品只是工具)

因為金管會對於在網路上討論保險商品有嚴格的規範  包含  1.進行不完整的比較只能揭露訊息  2.使用未經保險公司授權的DM或圖表  3.討論商品的文章必須經過業務所屬公司的審核  族繁不及備載 很多的規定讓經營網路族群的業務 滯礙難行  也讓保戶無法在網路上獲得客觀的資訊 這點真的蠻無奈的  坦白說 很多部落格經營者 很容易就誤踩地雷 被停止招攬

專業的時代 交給專家

生病了    >>> 看醫生 or 上山抓要

孩子讀書 >>>到學校 or 爸媽自己教

車故障   >>>保養廠 or 自己來

  職業不等於專家 職業不等於專家  職業不等於專家

很重要!!!所以要說三次!

不然就不會一堆人看到庸醫  醫生要經過國家考試

一堆人買到錯誤的保險   保險業務員也需要考證照的

至於哪些人是專家  透過"市場機制"自然會辨別出來

以下就不談論貨幣通膨不通膨了 只先考慮簡單的概念再者 整體規劃正確

 畢竟保險也只是理財工具其中一環而已 

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人身保險的架構

每個人都要規避五種風險 生、老、病、死、殘

每份保單的保障內容對應到各類別，找出實際的保險金額。

又可以用兩句話概括 >>活得太久、死得太早

以4個象限圖表表示的話大概是這樣的 (如下)   看你在意的是哪一個區域

 一般來說在預算有限情況下會建議【保大不保小】

這是您要思考的 

大人永遠比小孩重要!大人不在、小孩靠誰照顧 

(以下個人觀點提供參考、這不一定是對的)

家庭責任>退休>意外殘廢>看護>重大疾病>醫療實支實付>癌症日額

會這樣排序很簡單 家庭責任 跟 退休 是必然會發生的 其他都是不一定會發生的

~~~~~~~~~不過醫療實支實付是基本~~~~~~~~~~

簡單圖表~~健康、不健康、提早離開、長壽

  1                                  健康                               2

                                       +                               

                                       +

                                       +   子女教育

                                       +   稅務規畫

                          意外       +   退休養老

                                       +   資產傳承

提早離開++++++++++++++++++++++++++++++++長壽

                       重大傷病   +

                      重大疾病    +    長期看護

                      健康照護    +

                                       +

                                       +

                                       +

 3                                 不健康                                 4

生老病死殘 五大個種類的保險 又分好幾種

舉例 醫療險 有分實支實付、手術險、住院日額

舉例來說

擔心的是家庭責任(身故) ，我應該要了解的工具是【壽險保障】

擔心的是退休長壽風險，應該要了解的工具是【年金保險】及退休預算夠情況下、

             40歲以上可另外考慮【終身醫療】

擔心的是看護風險，應該要了解的工具是【長期看護】及【長期照護】

擔心的是重大疾病，應該要了解的工具是【重大傷病】及【重大疾病】

             傳統重大疾病只有7種  重大傷病 是健保的重大傷病卡約400多種
擔心的是醫療及自費風險，應該要了解的工具是【實支實付】與【定期醫療】

擔心的是癌症風險，應該要了解的工具是【防癌保險】及【重大疾病】
                                                                                                            
擔心的是意外與殘廢風險，應該要了解的工具是【傷害意外】及【長期照護】

擔心的是胎兒風險，應該要了解的工具是【婦嬰保險】

        各家婦嬰保險不同來說會保障媽媽跟小孩從肚子裡然後一直到6歲~12歲不等(兒童時期)以(商品為主)

擔心的是保費風險，應該要了解的工具是【豁免保險】

覺得保險很重要真的沒預算，應該要了解的工具是【微型保單】

  弱勢團體有福了！ 2014年6月金管會通過購買微型保單的條件是個人年收入35萬以下，家庭年收入70萬以下

就算當下弱勢還是可以靠自己的

過去常會聽到 保險公司不賠

 1.買錯種類當然不賠! 買儲蓄險住院或意外醫療當然不賠

只買意外險 心肌梗塞死亡 意外險當然不賠 不管任何原因死亡 會理賠的只有壽險

 2.詐領保險金疑慮! 其中 爭議最大的就是意外險

 3.未誠實告知!

另外現在部分的醫療或意外險 都有退還保費的功能 這算是附加功能之一(有簡易壽險的功能存在)

至於常見的迷思【終身保險】與【定期保險】

"終身"算是附加功能一種 當然費用會高很多  不過定期險是比較符合【保險精神】的

實務上 一般 會建議 先以定期險為主滿足保障缺口 滿足後 要換終身在換終身

 一般來說會建議一 先以定期保險為主  滿足保險缺口後 二有預算先退休規劃

當保障規劃與退休規劃 滿足情況下 再來考慮終身險

網路上有人會發問什麼是【最好的保險或哪家保險好】???

基本上沒有什麼是最好的【 符合需求+符合預算】就是好保險

還是說發問【醫療險要怎樣買好】???

不建議以單一商品考量 而要以整體規畫考量 就像拼圖組合一樣

在預算負擔範圍內 重要的保障放前面       保大不保小

應備費用 減去 以備費用 = 財務保障缺口

面對人生的各種規畫 人人都有"風險管理"的責任，也有"財富累積"的期望  這裡提供一個透過統計好的財務分配方式

【收入5221 原則】 將賺的收入與儲蓄退休做同步規劃

50%收入 日常開銷

20%收入 收活品質相關 如興趣運動吃大餐

20%收入 一入帳 就撥進20%到投資或儲蓄 而不是花剩下再來做投資  主要是存退休金

10%收入  年度開銷 例如保險費、稅金

以另外一般來說實用性最高的保險大概這幾種

  壽險>長期照護/殘廢看護>重大疾病>實支實付>手術險 再來就是必然的退休規畫

還有網路上討論的罐頭保單有罐頭保單的優點

不過還是建議 找個專業業務員【量身定做】會比較理想

如何買保險?

觀念一  符合預算 補足資金缺口 必備資產-已備資產=不足額保障缺口

觀念二  掌握自己的保單、住院了，保單被停效卻不知道

觀念三 保費不代表保障!保費貴得嚇死人，但保障卻很低

觀念四 投保足夠的保障

觀念五 保險並非、儲蓄工具、想把錢拿回來是買錯保險的根源 !這不代表儲蓄險不能買只是順位排很後面、風險確實轉移後 存下來的錢 才是真正可以留下

觀念六 定期檢視!保險是保【當下】，換句話說要隨著身分角色與時代趨勢、人生階段不同而有所調整，

             建議至少每3年要檢視一次或有新生命誕生時就要調整

每種保險工具 有每種保險的存在意義  【商品工具是中性的】而是看你如何【正確運用工具 】很多時候買錯是因為人的問題(觀念)

不管終身定期 投資型 年金險 都有它的優點 只看你如何運用 當然複雜的工具  需要的相關知識 當然更多

我同意這不是最好的保單 因為本來就沒有最好的保單 只有符合需求的保單  畢竟不是每個人、都喜歡蘋果的!有人喜歡索尼有人喜歡HTC、每個人需求不同~

做個總結

擁有正確的觀念，

是買對保險的最佳保證！

 時代在進步保單也要跟著進步(趨勢) 

這不代表早期的保單不好

人身無價 錢多錢少夠用就好

保險保的就是錢 所以最壞情況下夠用就好

很多人花了錢買了現在時下最夯的雙實支實付、三實支實付 規劃成為主流 也是一種方式沒錯

或許至少可以解決 病的問題  不過基本上我會建議 雙實支之前 先考量整體架構!

另外基於【公平原則】有疾病還是可以投保

只要保險公司審核並接受投保 都是合於規定的

並不會有理賠上的問題 這點請不用擔心

最後 我認為 一個保險業務 最重要的是觀念和操守

如何在合理的範圍內滿足保戶的需求 賺取合理的佣金

這才是一個壽險顧問該做的事

我主要的規劃 大多以低保費高保障為訴求

在保戶可以負擔的保費預算下 讓保戶在有醫療意外需求的時候

可以不用再額外掏錢來貼補 這才是保險的目的

如果花了大錢投保 結果每次住院都還要自己補足差額

那您可能就要重新檢視自己的規劃是否合理?

提醒各位 不要輕易的解約 舊的不一定比新的差

要注意醫療險投保的等待期 尤其在轉換產品的時候 

要在身體健康時投保 要先做好大人自己的規劃小孩需要靠大人照顧的

讓保險回歸保險 投資歸投資 儲蓄歸儲蓄

我會從事保險業主要是因為

一. 我想賺錢(合理的利潤)

二.這是有社會意義的，透過自己所學也可以幫助更多的人

三.規劃正確的保單這是我想做的事我以保險業為志業終身發展

四 實力原則下看自己能不能活下來!

目前擁有 傳統業務員證照 跟投資型保險證照  未來會再考取 產險業務員與 外幣證照

我的專長在於財務需求分析(風險需求分析與退休儲蓄規劃)

壽險、醫療險、意外險、投資型保單

我希望賣出去的保單 都是能幫助人的

想進一步討論產品 做保單規劃 舊保單檢視的網友

請來信討論 3161828@gmail.com 或點>>>我<<<填寫資料 

我定位自己為一個壽險顧問  而不是壽險業務 

就讓我們共同成長

透過正確的保險觀念

在有限的預算下 滿足人生不同階段的保障缺口 謝謝

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